Má tá tú ag smaoineamh ar do mhorgáiste a athmhaoiniú nó teach nua a cheannach, féadfaidh tú d’íocaíochtaí míosúla morgáiste a ríomh trí fhoirmle ríofa shonrach a úsáid. Maidir leis an bhfoirmle seo beidh roinnt bunuimhreacha uait atá ar fáil i do dhoiciméid mhorgáiste.
An Fhoirmle
Chun íocaíocht mhorgáiste do mhorgáiste ráta seasta a ríomh, beidh ort do phríomhshuim, ráta úis agus fad na hiasachta a bheith ar eolas agat:
- Príomhshuim : Seo méid an mhorgáiste nó an méid a theastaíonn uait a fháil ar iasacht. Sa sampla thíos, is é $ 100,000 an méid seo.
- Ráta úis : Seo an ráta úis atá á ghearradh ag an institiúid airgeadais nó ag an mbanc. Sa sampla thíos, is é 5% an ráta seo.
- Fad na hiasachta : Seo téarma nó líon blianta na hiasachta. Sa sampla thíos, is é 15 bliana an téarma.
- Conas Asbhaint Úis Morgáiste a Ríomh
- Cairt Amúchta le hÍocaíochtaí Breise
- Íocaíochtaí Míosúla Tí
Tá sraith de ghiorrúcháin chaighdeánacha ann do na méideanna seo agus do na próisis mhatamaitice a úsáidtear sna ríomhanna seo:
| Giorrúchán | Ionadaithe |
| APR | Ráta Céatadáin Bliantúil |
| i | Ráta Úis i bhFoirm Deachúil |
| I. | Ráta Úis Míosúil |
| PF | Minicíocht Íocaíochta |
| n | Líon na nÍocaíochtaí |
| L. | Fad na hIasachta |
| T. | Téarma Iasachta |
| M. | Íocaíocht Míosúil Morgáiste |
| P. | Príomhshuim |
| / | Siombail Rannáin |
| x | Siombail Iolraithe |
Céim 1: Tiontaigh an Ráta Úis go Deachúil
Is é an chéad chéim chun íocaíochtaí morgáiste míosúla a ríomh ná an APR a thiontú ina chodán deachúil. É sin a dhéanamh:
i = APR / 100
Mar shampla, má tá ráta úis 5% agat: 5/100 = .05. Sa sampla seo, mar sin, i = .05
Céim 2: Ríomh Ráta Míosúil Úis
Ansin, socraigh an ráta úis míosúil. Chun é sin a dhéanamh, roinn an ráta úis deachúil arna ríomh i gcéim a haon de réir mhinicíocht íocaíochta:
I = i / PF
Más gá an iasacht a íoc gach mí i mbliain, is í 12 an mhinicíocht íocaíochta. Mar shampla: .05 / 12 = .004167. Sa sampla seo, mar sin, I = .004167.
Céim 3: Líon Iomlán na nÍocaíochtaí a chinneadh
Is é an tríú céim chun íocaíochtaí morgáiste a ríomh ná a chinneadh cé mhéad íocaíocht a dhéanfaidh tú thar shaolré na hiasachta. Chun é sin a dhéanamh, iolraigh fad na hiasachta faoi mhinicíocht íocaíochta:
n = L x PF
Mar shampla, má tá iasacht 15 bliana agat agus má dhéanann tú íocaíochtaí míosúla: 15 x 12 = 180. Dá bhrí sin, thar shaolré iomlán do mhorgáiste, dhéanfá 180 íocaíocht. Sa sampla seo, mar sin, n = 180.
Céim 4: Ríomh an Téarma
Cúigiú, ríomh téarma an mhorgáiste. Is í an fhoirmle don ríomh seo:
T = (1 + I)n
Ag baint úsáide as an sampla de 0.004167, bheadh an ríomh: 1 + 0.004167 = (1.004167)180= 2.11383. Sa sampla seo, mar sin, T = 2.11383.
Céim 5: Ríomh Íocaíocht Morgáiste Míosúil
Faoi dheireadh, tá sé in am méid iomlán na híocaíochta morgáiste míosúla a ríomh. Ag glacadh leis go ndéantar ús a dhlúthú go míosúil, i gcás morgáiste ar ráta seasta, is í an fhoirmle:
M = P (I x T) / T -1)
Sa sampla seo: 100,000 [(.004167 x 2.11383) / (2.11383 - 1)] = 100,000 (.0088083 / 1.11383) 100,000 x .0079081 = 790.81. Dá bhrí sin, sa sampla seo: M = $ 790.81.
Leas Iomlán a Chinneadh
Más mian leat a fháil amach cé mhéid úis a íocfaidh tú thar shaolré na hiasachta, déan méid d’íocaíochta míosúla a iolrú faoi théarma na hiasachta agus ansin an príomhshuim a dhealú. Mar shampla: is ionann $ 790.81 arna iolrú faoi 180 íocaíocht (15 bliana) agus $ 142,345.80 lúide $ cothrom le $ 100,000 agus $ 42,345.80. Dá bhrí sin, i 15 bliana na hiasachta, íocfaidh tú thart ar $ 42,345 in ús.
Más mian leat níos mó a íoc
Má dhéantar íocaíocht mhorgáiste níos mó ná mar is gá nó íocaíochtaí breise, féadfar an méid úis a íocann tú ar an iasacht a laghdú. Cuidíonn roinnt áireamháin ar líne leat a chinneadh conas a rachaidh íocaíocht bhreise i bhfeidhm ar d’iasacht:
- Áireamháin Deiridh : Chomh maith le buneilimintí d’iasachta, an t-áireamhán 'deiridh' seo ligeann duit méid íocaíochta saincheaptha a ionchur, nó méid íocaíochta cnapshuime nó méid íocaíochta dúbailte a sholáthar mar ba mhaith leat. Ligeann sé d’úsáideoirí freisin méadú bliantúil ar ráta úis a ionchur, a d’fhéadfadh cabhrú le híocaíochtaí agus coigiltis do mhorgáiste ráta inchoigeartaithe a ríomh. Nuair a chuirtear ar fáil é, soláthraíonn an t-áireamhán faisnéis duit faoi cé mhéad íocaíocht a theastaíonn leis na híocaíochtaí breise agus cé mhéid níos lú a íocfaidh tú in ús mar gheall ar na híocaíochtaí breise.
- Úsáid Áireamhán Ar Líne In Aisce : Áireamhán íocaíochta breise seo ligeann d’úsáideoirí méid breise a íocfaidh siad gach mí nó íocaíocht aon-uaire breise. Soláthraíonn sé comparáid íoctha ina sonraítear líon na míonna a íocfaidh tú ar an morgáiste agus an méid úis a íocfaidh tú.
Áireamhán le haghaidh Íocaíochta Míosúla Ríomhaireachta
Tugann an t-áireamhán amúchta seo bealach simplí duit chun d’íocaíocht mhíosúil a mheas:
Do Íocaíocht a Ríomh
Tá sé níos éasca d’íocaíocht mhorgáiste a ríomh tríd an bhfoirmle a sholáthraítear thuas a roinnt ina céimeanna éagsúla, mar a thaispeántar. Má chinneann tú an méid a íocfaidh tú gach mí, is féidir leat a chinneadh an féidir leat an méid iomlán a thairgtear a fháil ar iasacht nó an teach a bhfuil grá agat dó a cheannach.
